Как считать проценты по займу с частичным погашением основного долга?
Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать
Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.
к оглавлению ↑
Выгодно ли для заемщика
Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.
Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, — большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.
Подобрать и получить выгодный кредит
Давайте разберемся, почему так происходит.
Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.
При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.
Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.
Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.
Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.
Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов — в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки — в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.
Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.
На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.
Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем специальном обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.
В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 через интернет, а также об условиях выдачи кредитки.
к оглавлению ↑
Как самостоятельно рассчитать досрочку
А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.
Можно воспользоваться двумя способами:
Подобрать и получить выгодный кредит
- использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
- вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.
Первый способ прост — находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.
Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.
Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:
- от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
- получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).
Эта формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.
Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное — требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита — определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.
ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.
Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.
к оглавлению ↑
Как частично досрочно погасить долг в различных банках
А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.
к оглавлению ↑
Как гасить в Сбербанке России
При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.
В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.
Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.
После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.
После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑
«Ренессанс»
Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.
После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .
Комиссии или штрафы отсутствуют.
к оглавлению ↑
«Русфинанс»
Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.
Комиссии или штрафы: отсутствуют.
к оглавлению ↑
«ОТП»
Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.
После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.
Комиссии или штрафы: отсутствуют.
к оглавлению ↑
«Альфа-банк»
Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».
Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.
Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.
Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.
После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.
Штрафов не предусмотрено.
к оглавлению ↑
«ВТБ 24»
Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного. Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.
Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.
Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.
Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.
На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.
Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/
Как рассчитать проценты по кредиту в 2019 году — договору займа, формула, сумму, при досрочном погашении
Оформляя любой кредит, нужно понимать, как начисляются платежи. Это поможет просчитать финансовую нагрузку, а также определить сумму выплат в случае досрочного погашения. Как рассчитать проценты по кредиту в 2019 году?
При оформлении кредита следует заранее просчитать все проценты, чтобы определить размер переплаты и сопоставить платежи со своими финансовыми возможностями.
Умение считать проценты по кредиту пригодится при сравнении нескольких банковских предложений для выбора наилучшего варианта.
Конечно, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Но гораздо надежнее высчитать проценты самому.
Что нужно знать
Для расчета кредитных платежей применяют две схемы – аннуитетную и дифференцированную. О том, какая именно схема применяется в конкретном случае можно узнать из условий кредитования и кредитного договора.
В отдельных банк разрешает самостоятельно выбирать схему погашения займа. Но какой из вариантов предпочтительнее?
Нельзя однозначно сказать, что лучше – аннуитетный и дифференцированный способ погашения. Подсчет платежей при аннуитетном способе предполагает определение совокупного размера долга и деление его на количество месяцев в кредитном периоде.
При использовании дифференцированной схемы применяют формулу, схожую с алгоритмом расчета простых процентов по займу.
Выгода зависит от конкретной ситуации:
| Величина переплаты при аннуитетной схеме больше | Поэтому она выгоднее для банка, тогда как для клиента предпочтительнее дифференцированная схема |
| Аннуитетный платеж всегда одинаков, а дифференцированный постоянно меняется | И банку, и заемщику удобнее работать с аннуитетными платежами |
| Рассчитывать ежемесячный платеж проще при аннуитете | Поскольку достаточно просчитать один платеж при помощи одной формулы. При дифференцированной схеме каждый платеж рассчитывается отдельно |
| Досрочно погашать кредит удобнее при дифференцированном способе погашения | Так как процент будет рассчитан по новому остатку. В случае использования аннуитетной схемы частичное досрочное погашение требует перерасчета сумы процентов и величины ежемесячного платежа |
Учитывая перечисленные особенности, банки чаще применяют аннуитетные схемы. Намного реже используют дифференцированный способ погашения кредита. Еще реже клиенту предоставляется выбор способа внесения платежей.
Необходимые термины
При расчете графика погашения кредита банковский персонал применяет следующие термины:
| Тело кредита | Совокупная сумма денежных средств, полученных заемщиком, без комиссий и процентных начислений. Величина тела прописывается в договоре и на основе этого значения составляется график погашения займа. С каждым следующим платежом уменьшается тело кредита. Долг признается полностью возвращенным, когда тело станет нулевым и будут уплачены все дополнительные начисления (проценты, комиссии, пени) |
| Проценты по кредиту | Плата за пользование кредитом, показанная в процентном эквиваленте и отображенная в договоре |
| График платежей | Непременное приложение к кредитному договору, в котором отображены суммы ежемесячных платежей и даты уплаты средств |
Расчет графика погашения кредита осуществляется на основе таких параметров, как:
- способ погашения займа;
- сумма кредита;
- ставка процентов;
- длительность кредитного периода.
Примечательно, что в большинстве случаев при оформлении кредита банковские сотрудники не обсуждают с клиентом график погашения.
В основном данный документ заемщик получает уже после подписания договора и не особо интересуется методикой начисления платежей.
Зачастую кредитополучатели даже не знают, по какой схеме погашается кредит. Однако подобное поведение может дорого обойтись клиенту. Особенно очевидным упущение становится в случае досрочного погашения.
Плюсы досрочного погашения
На первый взгляд досрочное погашение кредита безусловно выгодно. Так при полном погашении должник избавляется от долговых обязательств.
В случае погашения частичного может быть уменьшен объем ежемесячного платежа или сокращен срок выплат.
Но в плане финансовой выгоды все не так однозначно. При досрочном погашении значение имеет способ погашения займа. Причина – в структуре платежа.
Аннуитетный платеж всегда одинаков, он заключает в себе часть основного долга и сумму начисленных процентов. Однако распределение составных долей платежа неравномерно.Примерно до середины срока основную часть по ежемесячному платежу составляют проценты, и лишь незначительная часть перечисляется в счет гашения тела кредита.
Потому в случае досрочного возврата заемщик может обнаружить, что несмотря на истечение большей части срока основной долг уменьшился только на 15-20 %.
Дифференцированный платеж также состоит из доли основного долга и процентов. Однако проценты начисляют на остаток долга.
Тело кредита погашается равномерно в течение всего срока и сумма начисленных процентов оказывается меньше. При досрочном погашении удается избежать уплаты процентов за неистекший период.
Получается, что досрочный возврат при аннуитетном способе расчетов выгоден, если погашать кредит в первой половине срока.
Возврат займа ближе к окончанию его срока почти не несет выгоды – большая часть процентов уже уплачена и возвращать нужно только основной долг. Плюс для заемщика – только в избавлении от долговых обязательств.
При дифференцированном методе возврата кредита досрочное погашение однозначно рентабельно, не только полное, но и частичное. Снижение суммы долга ведет к уменьшению величины начисленных процентов.
Таким образом, планируя досрочное погашение кредита, нужно просчитать проценты по платежам.
Если основная часть процентных начислений уже выплачена, то досрочный возврат займа не принесет финансовой выгоды.Если же кредит оформляется с планами на досрочное погашение, то расчет процентов просто необходим, чтобы не пропустить срок, когда такое погашение еще выгодно.
Как правильно рассчитать процент по кредиту
Подписывая кредитный договор, надлежит изучить его максимально внимательно. Необходимо обратить внимание на все детали погашения займа, самостоятельно просчитать проценты и сравнить с суммой общей оплаты по договору.
Для расчета кредитных процентов понадобится знать такие значения, как:
- сумма займа;
- ставка процентов;
- количество дней кредитного периода.
Изначально рассчитываем размер процентов за день:
После этого высчитываются проценты за месяц:
Затем высчитывается величина основного долга:
В заключение находится объем ежемесячного платежа:
Однако к рассчитанной величине могут быть добавлены:
- комиссии по обслуживанию счета;
- комиссия за кассовое обслуживание при внесении платежей;
- комиссия за оформление кредита;
- пени и штрафные суммы при просрочке платежей;
- оплата страховки;
- плата за смс-уведомления о необходимости внесения платежа.
Кроме прочего значение имеет и способ погашения кредита. Потому первоначально следует узнать, каким способом погашается кредит. Далее рассчитывается платеж и находится величина процентов.
: как рассчитать сумму переплаты на любой кредит
Сложив суммы долга, проценты и все установленные дополнительные комиссии, можно узнать общий размер суммы выплат по кредитным обязательствам.
По дифференцированной схеме
При дифференцированной схеме возврата кредита платеж образуется фиксированной суммой, являющей собой равную долю основного долга, и суммой процентов, постоянно меняющейся.
Для определения неизменной части платежа нужно тело кредита поделить на число месяцев в кредитном периоде.
Для определения суммы процентов алгоритм тот же как рассчитать проценты по договору займа:
Где:
| 100 | 100 % |
| 365 | Количество дней в году (в зависимости от банка может принимать как 360 или 366) |
Как рассчитать годовые проценты по кредиту? После определения всех платежей за год надлежит их сложить и отнять годовую сумму основного долга. Полученная сумма и будет общей величиной процентов.
По аннуитетной схеме
При аннуитетном способе возврата задолженности платежи одинаковы на всем протяжении кредитного периода.
В состав платежа входят две части – доля основного долга и сумма процентов за использование займа. Платеж считается единожды с использованием формулы такого вида:
Для расчета коэффициента применяют такую формулу:
Так как платежи вносятся помесячно, то и ставка используется месячная.
Пример вычислений
Как пример дифференцированного гашения займа можно рассмотреть ситуацию, где гражданин получил 48 000 рублей под 10 % годовых на один год.
При этом фиксированная часть платежа будет равна:
С каждым месяцем долг по кредиту убавляется на 4 000 рублей.
Получается, что платеж за первый месяц равен:
Во втором месяце величина платежа составит:
Дальше расчет осуществляется аналогично, с уменьшением объема основного долга.
То есть величина платежа будет постепенно уменьшаться.
В качестве примера аннуитетного погашения кредита можно применить ранее использованные параметры займа. При этом получается, что ежемесячный платеж равен:
Какой метод используется при досрочном погашении
При досрочном возврате кредитного долга надлежит учитывать, что в счет уплаты платеж поступит только на дату очередной оплаты, что необходимо учесть при нахождении общей суммы выплаты.
В случае полного досрочного погашения потребуется найти объем невыплаченного основного долга на дату учета платежа и прибавить к ней очередной платеж.
То есть применяется такая формула:
Но кредит не всегда погашается преждевременно полностью. В случае частичного погашения заемщику предоставляется выбор снизить размер периодического платежа либо уменьшить срок кредитования.
При этом убавляется размер основного долга на размер внесенной суммы и составляется новый график платежей с учетом используемой схемы погашения.
Можно ли произвести расчет онлайн
Хотя формула расчета процентов по кредиту не является особо сложной, но все же при самостоятельных вычислениях можно запутаться в цифрах и посчитать неправильно.
Потому намного удобнее использовать для расчета специальные калькуляторы. От пользователя потребуется указать:
- способ погашения кредита;
- общую сумму долга;
- применяемую годовую ставку;
- число дней или месяцев погашения.
После того как система осуществит необходимые расчеты будет отображен подробный график погашения по месяцам.
Рассчитав один и тот же кредит аннуитетным и дифференцированным способом можно определить размер переплаты в том и в другом случае, а также определить, когда досрочное погашение будет выгодно.
Такие кредитные калькуляторы есть на сайтах многих банков. Также существуют специальные отдельные сервисы. Например, можно посчитать проценты по кредиту при помощи сервиса Calculator888 ru.
Если с помощью этого калькулятора посчитать проценты по вышеприведенному примеру кредита, то получается, что общая сумма выплат по кредиту будет:
| При аннуитетном способе | 50 639,55 рублей |
| При дифференцированном способе | 50 600 рублей |
То есть разница в сумме переплаты незначительна. Но при дифференцированных платежах основной долг гасится равными платежами и досрочное погашение будет выгодно на любом этапе.
А вот при аннуитетных платежах примерно до половины срока большую часть платежа составляют проценты и досрочная выплата во второй половине кредитного периода особой выгоды не принесет.
Умение рассчитывать проценты по кредиту самостоятельно поможет более грамотно использовать собственные финансовые возможности при кредитовании.
Нужно понимать, что не всегда досрочное погашение долговых обязательств сопряжено с финансовой выгодой.
Иногда целесообразнее выплачивать кредит согласно первоначальному графику, а свободными наличными средствами воспользоваться для более актуальных целей.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник: http://jurist-protect.ru/kak-rasschitat-procenty-po-kreditu/
Кредитный профессионал
При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.
Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита
При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.
Особенности пересчёта процентов
1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:
- изменяется срок, платёж сохраняется;
- уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.
3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.
При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?
Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.
В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.
Полное и частичное погашение
1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.
Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.
В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.
При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.
2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.
Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?
Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:
- тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
- сумма внесения;
- период, в котором происходит гашение;
- схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).
При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.
Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.
Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа
Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.
Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика
Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.
Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.
Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.
Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки
Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.
Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).
Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки
При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.
В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.
Пересчёт страховки по потребительскому кредиту
В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.
В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.
Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html
Аннуитет. Расчёт в MS EXCEL погашение основной суммы долга
Рассчитаем в MS EXCEL остаток основной суммы долга, который требуется погасить после заданного количества периодов. Выплата кредита производится равными ежемесячными платежами (аннуитетная схема). Процентная ставка и величина платежа — известны, начисление процентов за пользование кредитом – также ежемесячное.
Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом. Такой равновеликий платеж называется аннуитет.
В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.
В статье Аннуитет. Расчет периодического платежа в MS EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа) показано как рассчитать величину регулярной суммы для погашения кредита или ссуды.
В данной статье научимся вычислять остаток основной суммы долга, который требуется погасить после заданного количества периодов (а также сумму основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя периодами).
Вычисление остатка суммы основного долга (при БС=0, тип=0)
Пусть был взят кредит в размере 100 000руб. на 10 лет под ставку 9%. Кредит должен гаситься ежемесячными равными платежами (в конце периода).
Требуется вычислить сумму основного долга, которая будет выплачена в первом месяце третьего года выплат.
Решение простое – используйте функцию ОСПЛТ(): =ОСПЛТ(9%/12;25;10*12;100000) Ставка за период (ставка): 9%/12 Номер периода (первый месяц третьего года выплат): 25=2*12+1 Всего периодов (кпер): 10*12 Кредит: 100000
Ответ: Сумма основного долга, которая будет выплачена в первом месяце третьего года выплат: -618,26руб.
Теперь выполним те же вычисления, только осмысленно, т.е. понимая, суть расчета.
- Вычислим ежемесячный платеж, используя формулу Приведенной стоимости. Обозначим сумму кредита как ПС, ежемесячный платеж как ПЛТ: ПС=ПМТ*(1-(1+ставка)-кпер)/ставка. Отсюда, ПМТ=ПС* ставка /(1-(1+ставка)-кпер)=1266,76 (правильность расчета можно проверить с помощью ПЛТ() – см. файл примера, лист Задача). ПЛТ() вернет -1266,76. Знак минус указывает на различные направления денежных потоков + (из банка сумма кредита), — (в банк ежемесячные платежи). Формула приведенной стоимости является следствием того, что сумма долей ежемесячных платежей, идущих на погашение основной суммы долга, должна быть равна сумме кредита.
Выведем формулу:
- Доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в 1-й период =ПМТ-ПС*ставка, а с учетом знаков =-ПМТ-ПС*ставка (чтобы сумма долей была того же знака, что и ПС). Обозначим эту долю как ПС1. ПС*ставка – это сумма процентов, уплаченная за пользование кредитом в первый период.
- Доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в 2-й период =-ПМТ-(ПС-ПС1)*ставка=-ПМТ-(ПС +ПМТ+ПС*ставка) *ставка=(-ПМТ-ПС*ставка)*(1+ставка)=ПС1*(1+ставка). Обозначим эту долю как ПС2. ПС-ПС1 – это остаток суммы долга в конце второго периода.
- Доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в 3-й период =-ПМТ-(ПС-ПС1-ПС2)*ставка=-ПМТ-(ПС-ПС1)*ставка+ПС2*ставка =ПС2+ПС2*ставка= ПС2*(1+ставка) =ПС1*(1+ставка)2
- Очевидно, что доля платежа, которая идет на погашение основной суммы долга в последний период (кпер)= ПС1*(1+ставка) кпер =-(ПМТ+ПС*ставка) *(1+ставка) кпер
- Чтобы погасить кредит полностью, необходимо, чтобы сумма долей, идущих на погашение кредита, была равна сумме кредита, т.е. =-(ПМТ+ПС*ставка)*(1-(1+ставка) кпер)/ставка=ПС. Эта формула получена как сумма членов геометрической прогрессии: первый член =-(ПМТ+ПС*ставка), знаменатель =(1+ставка).
- Решая нехитрое уравнение, полученное на предыдущем шаге, получим, что ПС=ПМТ*(1-(1+ставка)-кпер)/ставка. Это и есть формула приведенной стоимости (при БС=0 и платежах, осуществляемых в конце периода (тип=0)).
- Вычислим сумму основного долга, которую нужно будет выплатить начиная с 25-го месяца (т.е. в начиная с 25 и заканчивая 120 периодом). Сделаем это используя формулу приведенной стоимости ПС=ПМТ*(1-(1+ставка)-кпер)/ставка. Теперь ПМТ нам известно, ПС – это искомая сумма основного долга, которую нужно будет выплатить, начиная с 25-го месяца, т.е. за 96 периодов (120-24=кпер). ПС=86466,91 Правильность расчета можно проверить с помощью ОБЩДОХОД().
- Вычислим сумму процентов, которые будут выплачены в 25-й месяц: 86466,91*ставка=648,50 Правильность расчета можно проверить с помощью ПРПЛТ().
- Наконец, т.к. каждый платеж содержит сумму, идущую в оплату основной суммы долга и начисленные за период проценты, то Сумму основного долга, которая будет выплачена в первом месяце третьего года выплат получим как: ПМТ-648,50=618,26
Как видим, сумма совпадает результатом ОСПЛТ(), вычисленную ранее (с точностью до знака).
Вычисление суммы основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя периодами
Данные расчеты можно сделать несколькими разными способами (см. файл примера).
Способ 1. Функция ОБЩДОХОД()
Функция ОБЩДОХОД(ставка; кол_пер; нз; нач_период; кон_период; тип) возвращает кумулятивную (нарастающим итогом) сумму, выплачиваемую в погашение основной суммы займа в промежутке между двумя периодами (нач_период и кон_период).
Примечание. Английская версия функции: CUMPRINC(rate, nper, pv, start_period, end_period, type) returns the CUMulative PRincipal paid for an investment period with a Constant interest rate.
Аргументы функции: Ставка — обязательный аргумент. Процентная ставка за период. Кол_пер — обязательный аргумент (кол_пер – это аргумент кпер в других функциях аннуитета, например в ПЛТ()). Общее количество периодов выплат.
Нз — обязательный аргумент (нз – это аргумент пс в других функциях аннуитета, например в ПЛТ()). Начальное значение (чаще всего — сумма кредита). Нач_период — обязательный аргумент. Номер первого периода, включенного в вычисления. Нумерация периодов выплат начинается с 1.
Кон_период — обязательный аргумент. Номер последнего периода, включенного в вычисления.
Тип — обязательный аргумент, определяющий время платежа. Для аннуитета постнумерандо Тип=0, для пренумерандо Тип=1.
Примечание. Убедитесь, что аргумент «Ставка» соответствуют ставке за период (период не обязательно = году). Например, при ежемесячных выплатах по 4-х летнему займу из расчета 12 процентов годовых используйте значение 12%/12 для аргумента «Ставка». Аргумент «Кол_пер» будет равен 4*12.
При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента «ставка» и 4 — для аргумента «Кол_пер». При ежеквартальных платежах по тому же займу используйте значение 12%/4 для аргумента «ставка» и 4*4 — для аргумента «Кол_пер».
Примечание.
Функция ОБЩДОХОД() возвращает значение ошибки #ЧИСЛО! если «Ставка» ≤ 0, «кол_пер» ≤ 0 или «нз» ≤ 0, «нач_период» < 1, "кон_период" < 1 "нач_период" > «кон_период» «тип» является любым числом, отличным от 0 и 1
Примечание. Функция ОБЩДОХОД() возвращает значение ошибки #ЗНАЧ! если для «тип» использованы значения ЛОЖЬ или ИСТИНА.
Альтернативная формула
Из анализа альтернативной формулы ясно, что функция ОБЩДОХОД() может использоваться, только если БС=0, т.е. когда предполагается, что по прошествии количества периодов «Кол_пер» займ полностью погашается. Это ограничение можно обойти, записав выражение
=ОБЩДОХОД(ставка; кол_пер; нз+БС; нач_период; кон_период; тип)+(нач_период=1)*тип*БС* ставка /(1+ ставка)
Способ 2. Функция ОСПЛТ()
Функция ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс; [бс]; [тип]) используется для вычисления регулярных сумм идущих на погашение основной суммы долга практически с теми же аргументами, что и ПЛТ().
Примечание. Английский вариант функции: PPMT(rate, per, nper, pv, [fv], [type]), т.е. Principal Payment – платеж основной части долга.
Чтобы вычислить сумму основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя периодами, нужно использовать не одну, а несколько функций ОСПЛТ(). Например, вычислим сумму долга, выплаченную в 3-м и 4-м периоде:
=ОСПЛТ(ставка; 3; кпер; пс; [бс]; [тип])+ОСПЛТ(ставка; 4; кпер; пс; [бс]; [тип])
Чтобы вычислить сумму основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя произвольными периодами нач_период и кон_период используйте формулу:
=СУММПРОИЗВ(ОСПЛТ(ставка;СТРОКА(ДВССЫЛ(нач_период&»:»&кон_период)); кпер; пс; [бс]; [тип]))
Выражение СТРОКА(ДВССЫЛ(нач_период&»:»&кон_период)) создает массив последовательных чисел, например 2:3:4:5 (если нач_период=2 и кон_период=5).
Функция СУММПРОИЗВ() суммирует результаты ОСПЛТ(), т.е.
=ОСПЛТ(ставка; 2; кпер; пс; [бс]; [тип])+ОСПЛТ(ставка; 3; кпер; пс; [бс]; [тип]) + ОСПЛТ(ставка; 4; кпер; пс; [бс]; [тип])+ОСПЛТ(ставка; 5; кпер; пс; [бс]; [тип])
Способ 3. Вычисление суммы основного долга через Будущую стоимость
Функция БС(ставка; кпер; плт; [пс]; [тип]) возвращает будущую стоимость инвестиции на основе периодических постоянных (равных по величине сумм) платежей и постоянной процентной ставки. Подробнее см.
статью Аннуитет. Определяем в MS EXCEL Будущую Стоимость.
Чтобы вычислить сумму основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя произвольными периодами нач_период и кон_период используйте формулу:
=- БС(ставка; кон_период; плт; [пс]; [тип]) /(1+тип *ставка)
+ БС(ставка; нач_период-1; плт; [пс]; [тип]) /ЕСЛИ(нач_период =1;1; 1+тип *ставка)
В файле примера также приведена эквивалентная формула без использования функции БС().
Способ 4. Вычисление суммы основного долга через Приведенную стоимость
Функция ПС(ставка; кпер; плт; [бс]; [тип]) возвращает приведенную (к текущему моменту) стоимость инвестиций.
Подробнее см. статью Аннуитет. Определяем в MS EXCEL Приведенную (Текущую) стоимость .
Чтобы вычислить сумму основного долга, которая была выплачена в промежутке между двумя произвольными периодами нач_период и кон_период используйте формулу:
=ПС(ставка; кпер-кон_период; плт; [бс]; [тип]) /(1+тип *ставка)
— ПС(ставка; кпер-нач_период+1; плт; [пс]; [тип]) /ЕСЛИ(нач_период =1;1; 1+тип *ставка)
В файле примера также приведена эквивалентная формула без использования функции ПС().
Чтобы убедиться в идентичности вышеуказанных способов, в файле примера приведен график платежей, рассчитанный на основе функции ОСПЛТ().
Источник: https://excel2.ru/articles/annuitet-raschyot-v-ms-excel-pogashenie-osnovnoy-summy-dolga
Расчет досрочного погашения ипотечного кредита. Формулы для расчета или как рассчитать самому
Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос.
В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами.Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи.
Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.
Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.
Формула расчета аннуитетного кредита
Формула для расчета аннуитетных платежей:
Где
- n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
- i — процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
i = 0.12/12 = 0.01
Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа.Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.
Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.
Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами
Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами
| Сумма | 1 млн рублей. |
| Ставка | 12% |
| Срок | 60 месяцев |
| Дата первого платежа | 1 сентября 2011. |
В результате получим следующий график платежей.
Если рассматривать расчет графика платежей аннуитетного займа, то кроме формулы аннуитетного платежа есть формулы расчета процентов ежемесячного платежа и формулы расчета суммы в погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:
Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты
где Погашение ОД — сумма в погашение тела займаПроценты — сумма процентов по ссуде за месяц.
Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.
Т.е.
нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей.
Подставим даты, ставки и число дней в году.
Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78
Произведем расчет суммы в погашение тела займа
22244.45 — 10191.78 = 12052.67
Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке
1000000 — 12052.67 = 987947.33
Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.
е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.
Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей.
Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна
831206.27 — 100000 = 731206.27
Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.
Срок кредита = 60 — 13 = 47
Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.Вот как выглядят промежуточные расчеты
(1 + 0.01)47 =1,596263443
1,596 — 1 = 0,596263443
Итоговый расчет
731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374
Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор
Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.
Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.
Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный
По формулеРазмер ежемесячного платежа — аннуитетный платежПС — процентная ставкаПП — процентный период, т.е. срок ипотеки в месяцах.Формула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.
Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно.
Предлагаю попробывать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.
Калькулятор «Вклад или досрочное погашение»
Скачать руководство бесплатно Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules
Источник: http://mobile-testing.ru/loancalc/rachet_dosrochnogo_pogashenia/