Банковская комиссия при предоставление займа

Какая комиссия за выдачу кредита?

Годовой процент, выплачиваемый заемщиков кредитной организации – это не все расходы, предусмотренные кредитным договором. Например, банком дополнительно взимается комиссия за выдачу потребительского кредита.

К сведению! Большинство комиссий, которыми финансовые компании компенсировали низкие процентные ставки по программам кредитования, были отменены еще в 2009 году, и считаются незаконными. Поэтому при заключении сделок с кредитными организациями рекомендуется на это обращать внимание.

Что такое дополнительные комиссии по кредитному договору

Как правило, банковские учреждения дополнительно взимают с клиентов деньги за предоставление своих услуг. К ним можно отнести следующие выплаты:

• Рассмотрение заявки на получение займа.
• Обслуживание счета пластиковых карт, программ кредитования.
• СМС оповещение на мобильный телефон по движению денежных средств.
• Выдача потребительской ссуды.
• Открытие ссудного счета, его дальнейшее ведение.
•  Досрочный возврат заемных средств.
• Прочие банковские услуги.

К сведению! Данные комиссии могут представлять собой конкретную фиксированную сумму или исчисляться в процентах.

Будете ли Вы обращаться к кредитному брокеру, чтобы не платить лишних комиссий при кредитовании?

Как узнать про наличие дополнительных комиссий

Чтобы найти финансовое учреждение, предлагающее свои продукты без скрытых дополнительных комиссий, необходимо действовать пошагово:

• В первую очередь необходимо четко определиться с размером ссуды и ее предназначением.
• Рассмотреть несколько кредитных предложений на финансовом рынке с наиболее приемлемым годовым процентом, но не слишком заниженным (в подобных программах стоит ожидать подвоха).
• Далее нужно тщательно изучить условия кредитования по каждому отобранному банковскому продукту. Полная информация представлена на официальном сайте банка-кредитора.

• Обязательно по каждому банковскому инструменту нужно найти отзывы пользователей и сделать соответствующие выводы. Стоит поинтересоваться у родственников, друзей и знакомых по работе, наверняка кто-то из них уже брал кредит в банке.

Рекомендации! Для получения более точных сведений о кредиторе и его кредитных программах лучше обратиться за помощью к кредитным брокерам. Их услуги платные, поэтому к ним стоит обращаться только при оформлении крупных потребительских ссуд, тогда можно значительно сэкономить. А если предполагается взять небольшой кредит, тогда услуги таких организаций будут невыгодны.

В 2009 г. высший российский арбитражный суд выпустил документ о незаконном удержании кредитными компаниями комиссий (дополнительных процентов или фиксированных выплат) за обслуживание кредитных инструментов. Поэтому заемщики имеют право на возврат собственных денег, включенных в виде комиссий в договорные соглашения по займам.

Согласно постановлению ВАС РФ финансовые компании вправе удерживать выплаты с клиентов только за предоставление дополнительных услуг по согласию клиента. К таким услугам не относятся:

• рассмотрение заявления на оформление кредита;
• выдача заемных средств;
• ведение ссудного счета;
• прочие.

Все перечисленные услуги любое банковское учреждение обязано предоставлять бесплатно. Если финучреждение вынудило клиента уплатить проценты, он может гарантировано рассчитывать на положительное судебное решение по исковому заявлению.

Какие комиссии незаконны

Среди наиболее популярных комиссий, которые взимают финансовые учреждения, являются следующие:

• за получение банковской ссуды;
• ведение ссудного счета;
• добровольная страховка жизни и здоровья заявителя;
• расчетное обслуживание;
• сервис кредитного соглашения.

Возврат перечисленных комиссий возможен согласно действующему российскому законодательству.

Порядок и сроки возврата

Клиент, решивший самостоятельно вернуть незаконно взятые с него комиссионные выплаты по договорному соглашению на кредит, должен действовать согласно установленному алгоритму:

• Сначала подается соответствующая претензия кредитору.
• Далее жалоба в Роспотребнадзор, если финансовая компания не отреагировала на претензию.
• Крайний шаг – подача искового заявления в судебный орган.

Претензия финучреждению

Для возврата комиссии, взятой финучреждением за выдачу потребительского кредита, первоначально подается претензия в финансовую компанию.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

До 300 000 рублей

К сведению! Следует учитывать, что возврату подлежат только расходы, которые клиент понес за крайние 3 года (определенный срок исковой давности).

Этот документ предоставляется в 2-х экземплярах – один направляется в главный офис финучреждения, второй остается у заявителя (сотрудник банка обязательно должен проставить на документе дату приема, свою подпись). Период рассмотрения заявления – не больше 10 дней.

Обращение за помощью в Роспотребнадзор

Если через 10 дней банк-кредитор никак не отреагировал на заявление, право потребителя обратиться за помощью в Роспотребнадзор.

Обязательно нужно представить организации поданную претензию с подписью представителя банка, датой приема. В результате Роспотребнадзор выпишет штраф финучреждению.

Это клиенту предоставит дополнительное преимущество в случае доведения дела до суда.

Подача искового заявления в судебный орган

Если кредитор не реагирует и на Роспотребнадзор, тогда уже можно направлять в судебную организацию оформленное исковое заявление. Затраты заявителя на судебные процедуры суд обяжет компенсировать финучреждение.

К сведению! Заемщик вправе получить компенсацию от кредитора за нанесенный моральный ущерб. Он также может истребовать дополнительный процент за несвоевременный возврат денег, удержанных с него незаконно по кредитному соглашению.

Возврат комиссий, снятых незаконно с заемщика

Процедура возвращения денежных средств заявителю может осуществляться на протяжении 3-4 месяцев. Данный период включает:

• 10 суток – добровольный возврат финорганизацией при подаче клиентом претензии.
• 1 месяц – иск рассматривается мировым судьей (стоимость искового заявления составляет менее 50.000 рублей).
• 2 месяца – иск рассматривается районным судьей (стоимость искового заявления составляет более 50.000 рублей).
• 1 месяц – введение в действие постановления суда.
• 10 дней – производство исполнительного листа.

Финучреждения редко обжалуют решение суда. Но если они таким правом воспользуется, тогда период возврата денег затянется еще на пару месяцев.

Помощь правовых структур

Если клиент не доволен комиссией, взятой финансовой компанией за досрочное погашение займа, он вправе попросить помощи в негосударственном центре правовой помощи гражданам.

Наиболее востребованным российским правовым органом является Центр возврата комиссий финансовыми организациями. Данная компания занимается возвратами финансов, взятых за обслуживание счетов. Подразделения правовой структуры есть в столице и нескольких крупных городах России.

Вы когда-нибудь подавали жалобу на банк?

ПодавалНе подавал

Возможные последствия конфликта

Возврат выплат, насчитываемых банками-кредиторами за обслуживание кредитных программ – это сегодня довольно популярная процедура.

Основным опасением клиента, который решил подать исковое заявление в судебную организацию на возвращение своих финансов, незаконно с него удержанных по кредитному соглашению, считается досрочное расторжение контракта с финучреждением. Суд, как правило, признает эту процедуру незаконной, так как договор должен остаться неизменным, а из него будет только удален пункт о начислении дополнительных выплат.

Такой конфликт с финансовой компанией грозит клиенту отказом в повторном займе, так как банк его занесет в свой список проблемной клиентуры.

К сведению! На кредитной истории данная процедура никак не скажется, поэтому потребительскую ссуду можно будет оформить в прочих учреждениях.

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет! Деньги в день обращения

До 700 000 рублей

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

До 30 000 рублей

Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн

До 3 000 000 рублей

Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту

До 1 500 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней

До 200 000 руб.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Источник: https://finprz.ru/loan/komissiya-za-vydachu.php

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными.

На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита.

Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет.

Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ.

Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией.

Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д.

Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

• Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
• Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
• Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
• Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома.

Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы.

Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы.

Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

• Наименование и адрес финансовой организации.
• Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
• Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
• Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
• Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
• Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
• Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
• Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

• Полное наименование органа в соответствии с регионом.
• Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
• Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
• Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
• Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/nezakonnye-bankovskie-komissii

Как вернуть комиссии по кредиту?

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

• Выдача кредитной карты заемщику
• Обслуживание банковского счета
• Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

• Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
• Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

• Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
• Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
2. В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

• Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
• Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
• Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

• Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
• Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
• Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
• Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

Источник: https://kreditadvo.ru/komissii-po-kreditam.html

Банковские кредитные комиссии

Широкое распространение коммерческих банков создает на рынке финансовых услуг приличную конкуренцию. Как бороться за потенциальных клиентов и привлечь очередного заемщика? Очень просто – предложить низкую процентную ставку по кредиту.

Звучит идеально, но в реальности все не совсем так. Ставки действительно невысокие, а вот кредитные комиссии порой зашкаливают и по своему многообразию, и по взимаемой сумме.

Именно они сейчас широко развиты и составляют приличную долю в эффективной ставке по кредиту.

Виды банковских кредитных комиссий

Все платежи, взимаемые банком в связи с выдачей кредита и исполнением обязательств по этой сделке, делятся на 3 основные группы:

1. Единовременные – уплачиваются 1 раз за весь срок кредитования;
2. Периодические – уплачиваются клиентом постоянно до окончания исполнения обязательств. Банк может установить разную периодичность таких платежей – ежеквартально, ежемесячно и т.п.;
3. Платеж за конкретное действие – такая кредитная комиссия может быть и разовой, и периодической.

Дополнительно все банковские сборы можно разделить на фиксированные и относительные.

Фиксированный платеж подразумевает уплату комиссии в твердой денежной сумме, которая установлена распорядительными документами банковского учреждения (тарифами) и не зависит ни от каких факторов.

Относительные сборы установлены в процентах к одной из величин – сумма ежемесячного платежа, сумма кредита и т.д. Здесь фиксирован лишь сам процент, а сумма комиссионного вознаграждения «плавает» в зависимости от расчетной величины.

Единовременные банковские комиссии

Плата за выдачу кредита – самый распространенный вид, который банки ввели давно и прочно. Заемщиками такой платеж уже воспринимается как нечто традиционное, а потому не вызывает вопросов или нареканий.

Такая комиссия взимается 1 раз в день выдачи кредитных средств, причем неважно, как они выдаются – наличными или перечислением на нужный счет.

Нельзя сказать, что от этого комиссионного вознаграждения кредит сильно дорожает, ведь она составляет не больше 1% от выдаваемой суммы. В пересчете на весь срок кредитования размер платежа получится вполне приемлемым.

Если банк предлагает кредит со сбором за выдачу денег, превышающим 3%-ный рубеж, лучше воздержаться от такого займа – это уже дорого.

На сегодняшний день практически все крупные банки отказались от взимания такой кредитной комиссии с физических лиц и берут эту плату лишь с организаций (например, Сбербанк или Россельхозбанк).

Комиссионные за факт открытия ссудного счета – очередное «обдирательство» со стороны банка, встречается значительно реже. За что взимается эта плата непонятно, ведь ссудный счет банк должен открыть в обязательном порядке на каждую кредитную сделку. Иначе банковские сотрудники не смогут проводить операции по погашению обязательств и отслеживать состояние самой сделки.

Сбор за рассмотрение кредитной заявки – редкость, но и она существует. Здесь банк берет с вас плату еще до момента подписания кредитного договора просто за то, что ваша заявка принята к рассмотрению уполномоченным банковским органом.

Солидные финансово-кредитные организации на такие платежи не размениваются.

Периодические сборы

Постоянные ежемесячные или ежеквартальные комиссионные платежи в основном связаны с обслуживанием счетов, открытых по кредитной сделке.

Кредитная комиссия за обслуживание ссудного счета – гораздо худшая новость, чем взимание платежа за его открытие. Если при открытии с вас возьмут комиссионные 1 раз, то здесь придется оплачивать их на регулярной основе.

Обращайте внимание на стоимость такого обслуживания – в некоторых банках она неоправданно высокая, а это становится причиной большого удорожания всего кредита. Бывали случаи, что только за счет этой комиссии, заявленные 15% годовых выливались во все 30%.

Важно знать! Роспотребнадзор и ФАС уже признали, что взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов является незаконным. Некоторые кредитные учреждения не поспешили их отменять, а просто назвали по-другому и продолжают взыскивать. Но если банк «в тихую» прописал такую комиссию в кредитном договоре, можно оспорить ее уплату.

Сборы за открытие и обслуживание текущих счетов взимаются в основном при выдаче кредитных средств на карту. И дело здесь не в желании банка побольше с вас удержать.

Просто любые пластиковые карточки имеют свою стоимость, связанную, например, с затратами на их выпуск и другими затратами на обслуживание. Кроме того, платежная система берет плату за обслуживание раз в год (в том числе удерживается комиссия с каждой операции по карточке).

Поэтому избежать этих платежей никак нельзя, можно только смириться. Но сопоставить тарифы с аналогичными в других банках все-таки стоит.

Кредитные комиссии банков за определённые действия

Существует несколько банковских операций, которые также могут облагаться комиссионной платой. Такие сборы могут носить как разовый, так и периодический характер в зависимости от условий проведения конкретной операции или предоставления услуги.

Комиссионные за перечисление денежных средств подлежат оплате в том случае, если кредитные деньги выдаются не наличными на руки или через ваш текущий счет, а перечисляются поставщику услуг. Такое возможно при автокредитовании, ипотеке, образовательном или товарном кредите, оформляемом прямо в магазине.

Взыскание определенных сборов в данном случае оправдано, поскольку банк не берет с вас ничего лишнего, только оплату операции за перевод средств на счет продавца (или поставщика). Однако стоит проследить, чтобы такое вознаграждение не оказалось дороже, чем стандартные тарифы данного банка за ту же операцию.

Такой сбор ещё называют «заградительным», а некоторые банки (например, Тинькофф) и вовсе называют операцию по снятию наличных с кредитки – штрафом.

Дело в том, что основное предназначение кредиток – оплата товаров или услуг непосредственно самой карточкой, а не их обналичивание и использование денег по своему назначению (напоминаем, что за каждую операцию по карте банк имеет с торговой точки процентик!).

Комиссия за погашение кредита – это вообще что-то из области запредельного, но и она существует. По сути, это самый настоящий наглый грабеж. Возвращать долги и при этом дарить банку комиссионные за каждый внесенный на счет платеж – как вам такое? Но уж лучше совсем отказаться от сотрудничества с таким кредитным учреждением, чем переплачивать просто ни за что.

Взимание комиссионного вознаграждения за досрочное погашение кредита сейчас активно практикуется во многих банках.

Для них это весьма оправдано – вы досрочно расторгаете обязательства и возвращаете всю сумму долга, но при этом банковское учреждение теряет те проценты, которое оно рассчитывало получать с вас по изначально составленному графику платежей. Кстати, не забудьте вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа.

Если речь идет о сроке займа порядка двух-трех месяцах, сумма потенциальных потерь для банка невелика и такую комиссию вам могут простить. Совсем другое дело, если до договорного окончания срока кредита остается несколько лет. В этом случае приготовьтесь расстаться с дополнительной суммой денег.

Подобную кредитную комиссию можно назвать негативной, если она превышает 1%, все остальное приемлемо. Но в любом случае еще до заключения кредитной сделки поинтересуйтесь у банковского сотрудника о наличии такого сбора и его размере.

Большинство банковских комиссий сейчас маскируются под другие названия, а иногда формулировка вида сбора отсутствует в договорах вовсе – просто «сбор» и сумма. Но это не означает, что такой договор будет вам выгоден и не приведет к необоснованным затратам.

Перед заключением сделки ознакомьтесь со всеми такими сборами и поборами, а лучше еще и с тарифами банка. Некоторые недобросовестные кредитные учреждения вообще не пишут о вознаграждениях и комиссиях, в их договорах просто сказано о дополнительных платежах в соответствии с утвержденными тарифами.

Читайте на эту тему отзывы – там можно много чего почерпнуть.

Кстати, указанием ЦБ РФ банки обязали знакомить клиента под роспись с эффективной процентной ставкой по кредиту еще до момента подписания всей необходимой документации.

Обращайте внимание на нее, а не на красивую рекламу с «0% годовых».

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/bankovskie-kreditnyie-komissii.html

Основные виды банковских комиссий и степень их влияния на полную стоимость кредита

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики.

В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита.

Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

• Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
• Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
• Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
• Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
• Комиссия за операционное обслуживание.
• Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.).

Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс.

рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный.

Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита.

На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

• переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб;
• эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать.

Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул).

Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни.

Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование).

Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

• Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
• Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
• Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
• КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно.

Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/calculyator/bankovskie-komissii-i-stoimost-kredita.html