Порядок оформления залогового имущества

О регистрации залогов движимого имущества

Латыев Александр Николаевич
Партнер

До 1 июля 2014 года правил о регистрации залога движимого имущества не существовало: такой залог возникал без какой бы то ни было регистрации. При этом общим положением залогового права всегда считалось сохранение залога при смене собственника заложенного имущества (ст.353 ГК РФ).

Вследствие этого нередкими были ситуации, когда заложенное имущество приобреталось лицами, не имевшими ни малейшего представления о том, что оно заложено, – добросовестными приобретателями.

Однако залог сохранялся, и залогодержатели нередко обращали взыскание на заложенное имущество, добросовестные приобретатели не могли защититься: имущество у них изымалось, а взыскание причиненных убытков с продавца имущества, который скрыл информацию о его обременении залогом, могло оказаться невозможным ввиду отсутствия у него каких бы то ни было средств.

В результате добросовестный приобретатель заложенного имущества оказывался защищенным даже меньше, чем добросовестный приобретатель имущества, проданного несобственником.

В целях устранения таких противоречий и защиты добросовестных приобретателей заложенного имущества в Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г.

№10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» был включен п.

25, согласно которому «не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога».

При этом никаких действенных способов обеспечить донесение информации о залоге до неопределенного круга лиц законодательство не предусматривало; изъятие документов на предмет залога (например, ПТС) особых результатов не приносило, поскольку залогодатель-собственник всегда мог получить дубликат документа, а предусмотренные кодексом знаки на самом заложенном имуществе могли быть удалены залогодателем – да и не на всякой вещи их можно оставить.

В целях примирения интересов залогодержателей и приобретателей заложенного имущества необходимо было создать систему, при которой приобретатель всегда бы знал о том, что приобретает обремененное залогом имущество. (Собственно, для этого, например, и действует система регистрации прав на недвижимость.)

Такая система была введена в ходе реформы залогового законодательства с 1 июля 2014 года, и заключается она в добровольной регистрации залогов в отношении имущества, залог которого не подлежит обязательной регистрации.

Добровольная регистрация предусмотрена пунктом 4 ст.339.1 ГК РФ.

Порядок регистрации залога движимого имущества

Добровольная регистрация залога согласно п.4 ст.339.1 ГК РФ производится в нотариальном порядке.

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется любым нотариусом. Уведомление может быть подано нотариусу как залогодателем, так и залогодержателем; составляется этот документ по форме, утвержденной Министерством Юстиции РФ (приказ Минюста РФ от 17 июня 2014 г. №131 «Об утверждении форм уведомлений о залоге движимого имущества»).

Уведомление должно содержать следующие сведения:

1) о залогодателе, залогодержателе – физическом лице:

• фамилия, имя или (если имеются) фамилии, имена и (если имеется) отчество. В отношении иностранного гражданина или лица без гражданства эти сведения должны быть продублированы буквами латинского алфавита (за исключением случаев, если в документах, удостоверяющих его личность, не используются буквы латинского алфавита в написании сведений об имени);
• дата рождения;
• серия и номер паспорта или данные иного документа, удостоверяющего личность;
• место жительства согласно документам о регистрации по месту жительства в Российской Федерации. При отсутствии у лица регистрации по месту жительства в Российской Федерации указывается фактическое место жительства такого лица;
• адрес электронной почты (при наличии);

2) о залогодателе, залогодержателе – российском юридическом лице:

• полное наименование;
• основной государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• место нахождения согласно сведениям единого государственного реестра юридических лиц;
• адрес электронной почты (при наличии);

3) о залогодателе, залогодержателе – иностранном юридическом лице или международной организации, имеющей права юридического лица:

• полное наименование буквами русского алфавита, а также полное наименование буквами латинского алфавита (при наличии таких сведений в учредительных документах и регистрационных документах юридического лица);
• наименование реестра для регистрации юридических лиц, в котором зарегистрировано лицо, а при отсутствии такого реестра наименование организации, осуществившей регистрацию (при наличии);
• регистрационный номер юридического лица в стране его регистрации (при наличии);
• идентификационный номер налогоплательщика (при наличии);
• адрес для направления корреспонденции буквами русского алфавита, а также буквами латинского алфавита, если в стране по указанному адресу русский язык не имеет статуса государственного языка;
• адрес электронной почты (при наличии);

4) о заложенном имуществе путем его описания. Идентификационный номер транспортного средства (VIN) (при его наличии) указывается в отдельном поле уведомления. При наличии иного цифрового или буквенного обозначения либо комбинации таких обозначений, которые идентифицируют заложенное имущество, такие обозначения могут быть указаны в отдельном поле уведомления;

5) о наименовании, дате заключения и номере договора о залоге, иной сделки, на основании которой возникает залог в силу закона (при наличии таких сведений на момент направления уведомления).

В 2015 году были внесены изменения в положения Основ законодательства РФ о нотариате, предусматривающие соответствующие правила, однако эти поправки касались только лишь вопросов направления нотариусом уведомлений о залоге движимого имущества в электронной форме.

Пунктом 12.1 ч.1 ст.22.1 Основ законодательства о нотариате предусмотрено взимание нотариального тарифа в размере 600 руб. за регистрацию уведомления о залоге движимого имущества. Дополнительно нотариусы могут потребовать оплаты технических услуг.

При регистрации уведомления о залоге нотариус выдает соответствующее свидетельство.

Источник: https://www.intellectpro.ru/press/works/o_registratsii_zalogov_dvizhimogo_imushestva/

Залог имущества

Энциклопедия МИП » Налоговое право » Уплата налогов и сборов » Залог имущества

Одним из распространенных способов обеспечения исполнения обязательств является залог имущества.

Залог имущества – это своеобразная форма обеспечения исполнения определенных обязательств, которая может быть выражена в различных материальных ценностях, а также в различных гражданских правах, за исключением денежных средств.

Но реализация и обеспечение исполнения конкретного требования будет возможно лишь в том случае, если залог имущества будет осуществлен в отношении тех материальных ценностей, которые находятся в законной собственности залогодателя.

Установленный порядок и особенности положений действующего ГК РФ предусматривают, что находящееся в собственности имущество сможет стать объектом залога только в том случае, если общая ценность данного имущества перекрывает стоимость займа и гарантирует его полноценное погашение и снятие.

Порядок и особенности действующего законодательства дают свои разъяснения по поводу требований к предмету залога имущества.

Предмет залога представляет собой определенное имущество, выделенное из общей массы, либо переданное лично залогодержателю, ценность которого может быть использована в том случае, если второй стороной данных правоотношений не будут соблюдены определенные требования, условия и порядок, которые содержит договор залога имущества, заключенный между физическими, либо юридическими лицами.

Действующие требования устанавливают определенный перечень и виды имущества, находящегося в собственности залогодателя, которое может стать залогом:

• движимое и недвижимое имущество, в отношении которого также может быть оформлен и залог приобретаемого имущества;
• имущественные права под залог недвижимого имущества, находящиеся в собственности физического, либо юридического лица, прошедшие все необходимые процедуры регистрации, свидетельство, доверенность, уведомление и т.д.;
• ценные бумаги и документы юридического, либо физического лица, которые могут быть переданы после регистрации лично залогодержателю, либо размещены на депозите нотариуса, если договор залога имущества не содержит иной порядок, особенности и условия и требования.

Виды и особенности залога имущества

Установленный порядок, особенности и требования законодательства РФ предусматривают, что существующие виды залога имущества могут подразделяться на несколько категорий, в зависимости от дополнительных обстоятельств и от заключенного между сторонами договора.

В зависимости от физического, либо юридического лица, у которого находится заложенное имущество, допускаются следующие виды и форма залога:

• заклад – при котором имущество, после регистрации, передается на руки залогодержателю – физическому, либо юридическому лицу;
• залог без передачи – имущество остается у залогодателя, но сам факт залога оформляется соответствующим образом – сбором и подготовкой необходимых документов, в которые входят свидетельство, уведомление и т.д., и проведением процедуры регистрации.

Основные особенности залога заключаются, прежде всего, в том, что право непосредственного залога у физического, либо юридического лица может возникнуть как в результате прямой передачи определенного имущества другому физическому либо юридическому лицу – посессорный залог, так и в результате оформления документов установленной формы – соглашения о праве залога – не посессорный залог.

При этом в роли залогодателя может выступать как сам должник по определенным обязательствам, так и иное лицо, имеющее соответствующее свидетельство, – тогда данная форма залога между лицами будет являться залогом по чужим долгам.

Договор о залоге имущества

Залог имущества, как факт и форма непосредственного юридического действия, обязательно должен быть оформлен в соответствии с требованиями, перечень которых указан в ГК РФ.

Договор о залоге имущества – это важнейший документ для дальнейшего возникновения права залога между сторонами.

Форма данного юридического документа обязательно должна являться письменной. Установленные гражданским законодательством РФ требования, предусматривают, что в договор, в обязательном порядке, должны быть включены следующие сведения:

• непосредственный предмет залога – перечень и виды имущества, которое включено в залог, сведения о данном имуществе, а также о его стоимости и регистрации;
• сущность, форма и основания возникновения залогового обязательства, а также срок, в который оно, в обязательном порядке, должно быть исполнено;
• сведения и уведомление о том, у кого именно будет находиться имущество, являющееся предметом залога;
• иные сведения, основания, требования, условия и уведомления, которые могут иметь значение при регистрации данных правовых отношений, например, срок, в который должна быть проведена реализация находящегося в залоге имущества, ее виды, форма, необходимые документы и т.д.

Способы обеспечения сохранности заложенного имущества

Договор залога движимого имущества, либо недвижимости между физическими или юридическими лицами, влечет за собой не только регистрацию и приобретение определенных прав, но и появление некоторых обязанностей, в частности обеспечение сохранности всех материальных ценностей, которые стали предметом залога и обязательное уведомление о каких-либо изменениях.

Договор залога движимого имущества обязательно должен содержать сведения о том, где данное имущество будет находиться в тот период, пока документ не исчерпает срок своего действия.

При этом обеспечение сохранности заложенного имущества будет являться обязанностью физического, либо юридического лица, у которого на хранении находится данное имущество, и сведения о котором содержит соответствующий документ – договор между лицами, прошедший процедуру регистрации.

Залог движимого имущества предполагает осуществление физическими, либо юридическими лицами следующих мер по сохранности:

• оформление страхования заложенного имущества, в размере его полной стоимости в установленный срок и уведомление о данном факте;
• реализация защиты имущества от посягательств на него третьих лиц, а также перечень иных действий, виды и форма которых направлены на охрану данных материальных ценностей;
• срочное уведомление юридического, либо физического лица – участника данных правоотношений, о возникновении угрозы утраты, либо причинения вреда имуществу, входящего в залоговый перечень. Форма, требования, основания, а также допустимый срок, в который данное уведомление должно быть отправлено второй стороне, установлены положениями ГК РФ;
• представлять второй стороне все необходимые документы, содержащие в себе сведения о залоговом имуществе, о его регистрации, в установленный срок.

Наложение взыскания на заложенное имущество

Наложение взыскания на имущество физического либо юридического лица является достаточно серьезной правовой процедурой, которая может быть исполнена только одним уполномоченным лицом – судебным приставом.

Форма и реализация данной процедуры предполагают обязательные основания, которые должны иметься, а также специальные требования и срок. Данная процедура обязательно должна иметь два главных основания – действующее решение суда и отсутствие каких-либо правовых препятствий для ее осуществления.

Исполнение данной процедуры будет возможным только в том случае, если факт отсутствия у должника денежных средств и иного имущества для покрытия своих долговых обязательств, подтвержден набором соответствующих документов.

В этот список документов также должны входить ранние уведомления о наличии долга, которые подтверждают, что правовой порядок процедуры был соблюден и законные основания для того, чтобы произошла реализация данной процедуры, имеются.

Перед тем, как приступить к наложению взыскания, судебный пристав должен провести опись имущества физического, либо юридического лица – должника. Сведения об имуществе заносятся в присутствии третьих лиц, которые должны содействовать исполнению должником его обязательств в установленный срок.

Случаи взыскания на предмет залога

Имущество, являющееся предметом залога между определенными лицами, также может служить и предметом обращения взыскания, если данная необходимость присутствует. Реализация данной процедуры по обращению взысканию может быть осуществлена только после соответствующего судебного решения.

При наложении взыскания и последующей реализации имеющегося имущества, всеми заинтересованными лицами, включая залогодержателя и залогодателя, между которыми был заключен соответствующий договор, должны быть предприняты действия для получения максимальной выручки от продажи материальных ценностей.

Взыскание на предмет залога требует обязательного судебного решения в определенных случаях:

• если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее должнику на правах собственности и проведенной регистрации;
• если в роли предмета залога между лицами выступает имущество, представляющее высокую культурную или историческую ценность;
• если это имущество — уже обремененное иными залогами и обязательствами между залогодержателем и залогодателем, снятие, либо изменение которых возможно только по судебному решению и т.д.

Источник: https://advokat-malov.ru/uplata-nalogov-i-sborov/zalog-imushhestva.html

Ипотека под залог жилья: порядок оформления

Ипотека для многих россиян сегодня является единственной возможностью приобрести собственное жилье. Почти все банки одним из главных требований считают оформление покупаемой недвижимости в качестве залога по кредиту. И все же, многие не знакомы с порядком оформления ипотеки под залог жилья.

Альтернативным вариантом является предоставление другого жилья в качестве залогового имущества. Такой вид кредитования имеет свои достоинства. Наряду с этим, есть и определенные риски, которые несут при этом заемщики. Есть ли различия между таким видом кредитования и обычной ипотекой?

Специфические особенности ипотеки под залог недвижимости

Для многих граждан слово ипотека ассоциируется исключительно с приобретением жилья. На самом же деле это понятие имеет более широкую форму.

Так, если залогом выступает уже имеющееся у заемщика жилье, то полученные средства он может потратить на следующие нужды:
 

• покупка недвижимости (дома, земли, квартиры);
• покупка техники;
• покупка лекарственных средств;
• оплата обучения;
• получение средств для расширения или открытия своего дела.

По сути, такая ипотека включает в себя в себя большинство разновидностей кредита. Существенным недостатком является более высокая, нежели обычно, процентная ставка. Если планируется покупать недвижимость, то лучше выбирать обычную разновидность ипотеки.

Какое жилье может стать залогом?

Наличие жилья в собственности, будь то дом или квартира, не означает, что его можно использовать в качестве залога при получении ипотеки.

Эти объекты недвижимости должны удовлетворять ряду требований:
 

1. Высокий уровень ликвидности. Это означает, что недвижимость должна быть востребована на жилищном рынке. Его должно быть легко и довольно быстро продать, если у банка возникнет такая необходимость.

   При этом размер вырученных от продажи жилья средств не должен уменьшиться вследствие быстроты совершения сделки.

2. Возможность взыскать долг. Это важно для случаев, когда заемщик не сможет выполнять свои обязательства перед банком.
3. Пригодность для жилья.

   У него не должно быть характеристик, вследствие которых недвижимость может быть подвержена сносу или реконструкции.

4. Уровень износа. Он должен составлять не более 50% на тот момент, когда будет подписан договор между заемщиком и банком.
5. Капитальность строения.

6. Достоверность документации. То, что написано в бумагах, должно соответствовать фактическому положению дел.
7. Наличие других собственников. В их числе не должно быть иждивенцев, военных и заключенных.
8. Право собственности. Оно является обязательным условием предоставления ипотеки.

9. Наличие других обременений. Их не должно быть.

Риски при оформлении  ипотеки под залог недвижимости

Такой вид кредитования довольно рискован не только для банка, но и для заемщика. Так, финансовая организация предоставляет деньги на большой срок, при этом сам кредит по сути можно считать потребительским.

Советуем прочитать: Как вернуть налог при ипотеке?

Одним из отличий является то, что банк предоставляет большую сумму, чем при обычном виде кредита. Заемщик же рискует своим жильем, ведь если он станет неплатежеспособным, то недвижимость будет изъята. Именно поэтому стоит очень ответственно подходить к решению взятия ипотеки под залог жилья.

К числу наиболее значимых рисков можно отнести следующие факторы:
 

• Риск утраты залогового имущества. Избежать его можно, застраховав жилье. При этом нужно очень подробно изучать список страховых случаев в договоре.
• Потеря работы или снижение (полная утрата) заработка. Тут может помочь страхование здоровья при оформлении ипотеки. Но поможет оно только в том случае, если заемщик потерял работу из-за каких-либо болезней. Если же страховка не оформляется, то банк может отсудить средства в судебном порядке на основании статьи 446 ГПК РФ.
• Потеря имущества третьим лицом. Такая ситуация возможна в том случае, когда залогодатель и заемщик – это два разных человека. При неуплате денег по кредиту последним, первый может лишиться своего жилья или стать плательщиком по ипотеке.
• Переложение обязательств на поручителей. Банк вправе перенести на них задолженность в полном или частичном размере.

Человек, прежде чем принять участие в ипотеке, должен взвесить все за и против, а только потом становиться заемщиком, залогодателем или поручителем. Нельзя забывать о возможных последствиях, которые могут стать очень серьезными.

Перечень документов для оформления ипотеки под залог недвижимости

Список документов при оформлении ипотеки под залог жилья довольно стандартный.

Выглядит он следующим образом:
 

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ (в некоторых банках используют собственный бланк данного документа);
• документы на жилье, которое будет являться залогом (свидетельство о регистрации собственности, заключение об оценке жилища, информация о наличии других собственников и отсутствии других обременений);
• документы на залогодателей, поручителей или созаемщиков, если таковые имеются.
• Советуем прочитать: Какие нужны документы для получения ипотеки?

Иногда банки дополняют этот список, поэтому перечень стоит уточнять в конкретном финансовом учреждении.

Последовательность оформления залога

Для получения ипотеки под залог имеющегося жилья нужно выполнить следующую последовательность действий:
 

1. заполнить анкету-заявление и направить ее в банк;
2. представить все необходимые документы;
3. получить решение банка;
4. составить документ, подтверждающий согласие на оформление жилья в качестве залогового имущества по кредиту;
5. получить прописанную в договоре сумму.

Вывод: В этой статье мы рассмотрели, что представляет собой ипотека под залог жилья, узнали порядок ее оформления, наиболее значимые риски.

Теперь вы знаете, какие документы необходимы для получения такого кредита. Может быть, вы имели опыт оформления ипотеки под залог жилья? Поделитесь с другими читателями, трудно ли это было? Возможно, ваш пример поможет им подойти к получению кредита более подготовленными.

Теперь вы знаете о том, каков порядок оформления ипотеки под залог жилья.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Источник: https://100druzey.net/ipoteka-pod-zalog-zhilya-poryadok-oformleniya/

Договор залога и основные требования к нему

Приобретение недвижимости с использованием заемных средств в настоящее время распространено на территории Российской Федерации, так как большое количество людей желает приобрести себе жилье, но не всегда располагает всей необходимой суммой для осуществления такой покупки.

В качестве гарантии возвращения взятых взаймы средств банк требует предоставления залога, об использовании которого составляется специальный договор.

Что такое залог и когда он используется?

Использование залога как одной из форм обеспечения гарантии выплат по взятому займу у банковской организации зафиксировано в положениях Гражданского Кодекса. Данная форма гарантии предусматривает передачу банку недвижимого имущества, приобретенного с помощью использованных заемных средств, но право пользования таким имуществом сохраняется за лицом, бравшим займ.

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Только в том случае, если заемщик не исполняет неоднократно свои обязательства перед банком, и были использованы все способы для разрешения конфликтной ситуации, кредитная организация имеет право изъять квартиру, переданную ей в качестве залога, и реализовать ее с торгов с целью погасить имевшуюся у заемщика задолженность перед такой организацией.

Нередко понятия «залог» и «задаток» отождествляются, однако это отождествление не является верным, так как данные термины, с юридической точки зрения, носят абсолютно различные значения.

Задатком называется сумма денежных средств, которая передается потенциальным покупателем продавцу недвижимости в том случае, если обоим сторонам, участвующим в сделке, необходимы гарантии, что такая сделка не сорвется.

Передача денежных средств осуществляется покупателем в той форме, которую обе стороны сделки признали как наиболее предпочтительную.

Единственным сходством между указанными двумя формами гарантий является необходимость оформления как одной, так и другой с помощью заключаемого в соответствии с положениями Гражданского Кодекса договора.

Порядок оформления залога

Оформление залога, независимо от того, принимается ли в качестве такового недвижимое имущество (что является наиболее распространенным вариантом) или движимое (ценные бумаги, автомобиль и т.д.), должно осуществляться строго в соответствии с положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

В соответствии с нормами параграфа 3 главы 23 Гражданского Кодекса оформление залога может быть осуществлено только относительно того объекта имущества, на которое оформлено право собственности (путем получения выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость после оформления регистрации права собственности на нового владельца).

При этом не имеет никакого значения (в случае использования в качестве залога недвижимого имущества), является ли приобретенное жилье первичным жилым фондом или вторичным (в том случае, если речь идет о первичном фонде, дом должен быть сдан в эксплуатацию и принят его собственником на основании акта приема-передачи конкретной квартиры).

Принятие квартиры в залог возможно только после проведения процедуры независимой оценки конкретного жилого помещения с учетом сделанного в нем ремонта и его фактического состояния.

Данное мероприятие проводится по инициативе владельца квартиры путем приглашения независимого оценщика, имеющего аккредитацию в конкретном банке (наличие аккредитации является необходимым условием, так как, в противном случае результаты оценки могут быть подвергнуты сомнению).

О наложении такого обременения владельцу недвижимости выдается удостоверяющий документ (выписка из ЕГРН), который придется предъявлять всякий раз, как только будут запланированы какие-то серьезные действия с конкретной квартирой.

Оформление договора

Договор залога оформляется в соответствии с положениями параграфа 3 главы 23 Гражданского Кодекса и должен содержать основные данные о предмете подписываемого соглашения.

К таким данным будут относиться:

• сведения о сторонах, участвующих в соглашении (указываются данные о владельце квартиры, а также о банке, в который вносится залог в виде недвижимого имущества, в том числе о представителе такого банка и данные о документе, на основании которого он осуществляет свое действие);
• данные об объекте недвижимости, предоставляемом в залог в качестве гарантии погашения взятого кредита (площадь, наличие ремонта, фактическое состояние, адрес, проводилась ли независимая оценка заложенного имущества, характеристика дома – новостройка или вторичное жилье и т.д.);
• сведения о кредитном договоре, в качестве гарантии погашения которого используется задаток (дата и место заключения сделки, номер договора, срок его действия, взятая в кредит сумма, наличие дополнительных страховых услуг и т.д.);
• дата и место подписания договора залога, а также подписи сторон и, при наличии и необходимости указания, реквизиты сторон.

Кроме того, к тексту договора залога могут быть приложены дополнительные материалы, например, копия или оригинал заключения независимого оценщика о стоимости квартиры, ее технический паспорт и т.д.

Залог как одна из форм гарантий внесения заемщиком средств, взятых у банка или другой кредитной организации, используется чаще всего при приобретении недвижимости.

При этом в настоящее время в кредитных организациях является популярной практика внесения в качестве залога именно той недвижимости, которая с использованием заемных средств и была куплена.

Для того, чтобы оформление залога было признано с юридической точки зрения правильным, залог должен быть передан только после подписания соответствующего договора, а у залогодателя должна быть гарантия того, что он сможет пользоваться своим имуществом без какого-либо ущемления его прав.

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/pokupka/dogovor-zaloga.html

Что значит кредит под залог недвижимости: правила оформления

От ситуации, когда срочно требуется крупная сумма денег, увы, никто не застрахован. Однако банки не спешат выдавать займы, если не будут иметь гарантии возврата. Такой гарантией может выступать привлечение поручителя или недвижимость, оформленная под залог. Расскажем, что значит кредит под залог недвижимости в статье.

Некоторые финансовые организации допускают выдачу денежных средств без гарантий. Как правило, такие кредитные программы подразумевают немыслимые процентные ставки. Таким образом банки стремятся снизить риск невозврата выданных денег к минимуму. В сравнении с обычным потребительским кредитом переплата в случае займа под залог недвижимости значительно меньше.

Особенности займа под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости – это сделка, которая оформляется между кредитором и заемщиком. Суть сделки – предоставление денег в долг с обеспечением возврата в виде недвижимости. Подобные сделки регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Основные отличия от других видов кредитования:

• сниженная процентная ставка;
• срок кредитования до 30-ти лет;
• минимальный пакет документов.

Наверное, одной из наиболее привлекательных особенностей займа под залог недвижимого имущества является тот факт, что по таким программам чрезвычайно низкий процент отказа. Банки выдают средства практически каждому заемщику, подходящему под установленные параметры.

Почему так? Причина кроется в 100-%ной гарантии возврата долга и процентов. Если заемщик в связи с какими-либо обстоятельствами прекратит выплату, банк вправе подать в суд. В результате обращения в органы на основании договора залога имущество перейдет в распоряжение банка.

В дальнейшем кредитор продаст недвижимость на публичных торгах. Вырученные средства пойдут в счет уплаты долга, а остаток вернется бывшему собственнику.

Для получения кредита можно заложить следующие виды недвижимого имущества:

• квартиру, дом, комнату;
• земельный участок;
• коммерческие помещения;
• часть имущества;
• гараж;
• дачу и т.д.

Если недвижимость находится в совместной собственности, заложить ее можно только в том случае, когда все совладельцы согласны. Тем не менее, если человек будет закладывать исключительно свою долю, согласия от других лиц не потребуется.

Не могут стать объектами залога следующие виды недвижимости:

• аварийное жилье;
• объекты, подлежащие сносу;
• жилое помещение, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети, иждивенцы, заключенные или военнослужащие;
• объекты, имеющие обременение;
• жилье, приватизация которого была выполнена с нарушениями.

Обычно программы кредитов под залог недвижимости имеют наиболее выгодные условия для заемщиков. Во-первых, займы выдаются крупными суммами. Во-вторых, предусматривается длительный период для возврата долга, что снижает размер ежемесячного платежа. В-третьих, процентная ставка значительно ниже.

Какие требования выдвигают банки для выдачи кредита под залог имущества

В отношении заемщика действуют следующие требования:

1. Стабильный уровень дохода.
2. Постоянное место работы.
3. Отсутствие открытых просрочек.
4. Наличие прав собственности на недвижимость, предоставляемую в залог.
5. Согласие всех совладельцев, если объект находится в совместной собственности.

Если потенциальный заемщик находится в законном браке, второму супругу потребуется стать созаемщиком или поручителем по договору. Когда супруг оформлен как созаемщик сумма кредита значительно возрастает.

Объект недвижимости должен подлежать оценке. Для этого потребуется обратиться в оценочную компанию, специалисты которой проведут необходимые работы и составят отчет. Делается это за счет заемщика.

Банк может выдвигать дополнительные требования к заемщикам. Информацию следует уточнять в выбранной финансовой организации.

Документы для оформления и расходы

Человеку, решившему оформить кредит под залог недвижимости потребуется предоставить два пакета документов.

Первый пакет призван подтвердить платежеспособность. Для этого предоставляется:

• общегражданский паспорт;
• второй документ – водительское удостоверение, паспорт для выезда за границу, военный билет;
• заполненное заявление на выдачу кредита;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП.

Финансовая организация может потребовать предоставления и иных документов. Заемщик также может подтвердить свою материальную состоятельность посредством предъявления ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на недвижимое имущество. Эти бумаги могут увеличить шансы на одобрение кредита.

Для оформления залогового имущества потребуются другие бумаги:

• актуальная выписка из ЕГРН – выдается в Росреестре или МФЦ;
• документ-основание получения прав собственности на объект – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о вступлении в права наследования, договор о приватизации и т.д.;
• справка об отсутствии обременений;
• технические документы;
• согласие совладельцев, если они есть – оформляется у нотариуса;
• справка о лицах, зарегистрированных на жилплощади – берется в паспортном столе.

Если какие-то бумаги отсутствуют, их нужно получить в уполномоченных инстанциях. Недвижимость должна отвечать требованиям ликвидности. Это требуется для того, чтобы в случае необходимости ее можно было бы быстро продать.

Когда предмет залога отвечает требованиям ликвидности, процентная ставка будет снижена. В среднем она варьируется в пределах 10-15 %.

Помимо расходов на подготовку документов, заемщику придется также оплатить:

• услуги оценщика;
• государственную регистрацию сделки в Росреестре;
• страхование недвижимости, а также жизни и здоровья плательщика.

В некоторых случаях может потребоваться обращение к нотариусу. Услуги этого специалиста также оплачиваются заемщиком.

Какие банки дают кредит под залог недвижимости

Оформить займ под залог недвижимости можно в любых коммерческих банках. При выборе следует ориентироваться на следующие параметры:

• максимальная сумма займа;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• возможности для подачи заявки;
• дополнительные расходы;
• срок рассмотрения заявки;
• способы погашения кредита;
• отзывы о банке от реальных людей.

Если в каком-то банке человек находится на постоянном обслуживании в течение длительного времени, то рекомендуется в первую очередь обратиться в эту организацию.

Если рассматривать популярные банки, то можно сказать, что процентные ставки следующие:

• Сбербанк – от 12 %;
• ВТБ – от 11 %;
• Альфа Банк – от 13 %;
• Россельхозбанк – от 15 %;
• Газпромбанк – от 11 %.

Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. На ее размер оказывает влияние наличие страховки, статус человека, уровень дохода и другие факторы.

Если по программе кредитования достаточно представления только двух документов без подтверждения уровня доходов и наличия трудоустройства, то нужно быть готовым к тому, что процентная ставка возрастет на несколько пунктов. Процентная ставка в таком случае достигает 20 %.

Нужна ли страховка залогового объекта

Когда недвижимое имущество предоставляется в залог в обязательном порядке оформляется страховка. При этом используется программа страхования от риска утраты и повреждения. Это требование закреплено в ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Выгодоприобретателем по страховке будет выступать кредитор, а не заемщик. Стоимость страховки будет примерно 1 % от суммы займа.

Дополнительно, но в добровольном порядке, может быть оформлено страхование жизни, потери трудоспособности и титульное страхование. Стоимость этих видов страховки составляет 0,5-1,5 %. Если заемщик отказывается от оформления страхования, то процентная ставка увеличивается.

Довольно часто банки предлагают страхование в комплексе. Это снижает расходы заемщика на страхование, но вместе с тем он получает все необходимые полюса. Комплексный подход обойдется клиенту в 1,5 % от суммы кредита.

Как оформить кредит под залог недвижимости

Получение средств в рамках кредита под залог недвижимого имущества происходит в несколько этапов. Не существует программ, по которым деньги выдаются всем без исключения за один день.

Необходимо выбрать банк, изучить условия предоставления займа, оформить заявление, подготовить документы, дождаться решения банка, зарегистрировать залог, а только после этого деньги окажутся у клиента. Расскажем об этом подробнее.

Изучение условий

После того, как станет ясно, в какой банк будет подана заявка, необходимо изучить условия, по которым предоставляется займ. Как правило, никаких проблем не возникает, если объектом залога выступает квартира, в которой никто не прописан. Во всех иных случаях следует уточнить в банке, возможно ли оформление с существующем имуществом.

Все условия предоставления кредита следует изучать на официальном сайте банка. Обычно они стандартны у всех. Различаются только программы кредитования.

Уточнить все нюансы и высчитать точную сумму для ежемесячного платежа, а также вычислить полную стоимость всей сделки можно с помощью специальных калькуляторах, которые размещаются на сайте банка. Кроме того, принимая во внимание доходы заемщика, вычисляется допустимый срок кредитования.

Заполнение заявления-анкеты

Практически все банки предоставляют потенциальным клиентам возможность оформить заявку на получение займа через интернет. В дальнейшем, в случае предварительного положительного ответа от банка, клиент приглашается в отделение финансовой организации.

Важно заполнить анкету максимально корректно и подробно. Если сведения будут неправдивыми, в одобрении откажут. Учитывайте, что вся информация проверяется службой безопасности.

Если анкета не вызовет подозрений и кредит предварительно будет одобрен, потребуется подготовить документы и подать их на рассмотрение. Заблаговременно рекомендуется заказать выписку из ЕГРН с актуальной датой.

Принятие решения банком

После получения всех документов кредитор будет рассматривать заявку. Срок рассмотрения может достигать до 10-ти рабочих дней.

В течение срока рассмотрения могут потребоваться дополнительные документы или быть выдвинуты требования о поручительстве, дополнительном залоге и т.д.

После того, как банк примет положительное решение, заемщику сообщат окончательные условия кредитования. Если он соглашается с ними, оформляется договор. Положительное решение действует три месяца.

Оформление договоров и выдача денег

Прежде чем оформлять договор на выдачу кредита под залог недвижимости, имущество должно быть застраховано. Страховая компания выбирается кредитором. Обычно в банке уже присутствует представитель страховщика, поэтому договор заключается на месте в день выдачи кредита.

В день подписания договоров с банком должны явиться все заинтересованные лица (созаемщик, поручитель, сам заемщик и т.д.). Договор залога передается для прохождения государственной регистрации в Росреестр.

После того, как сделка будет зарегистрирована, банковская организация перечисляет деньги заемщику на дебетовую карту или счет клиента. Проценты будут начисляться на остаток задолженности.

Ограничения на использование залоговой недвижимости

Государственная регистрация залога предполагает, что на недвижимость будет наложено обременение. Это означает, что собственник не сможет распоряжаться им в полной мере без согласия банка или до полного погашения кредита.

Иначе говоря, залогодатель не сможет определять юридическую судьбу имущества. Он ее не продаст, не подарит, не обменяет. Для всех этих действий нужно согласие залогодержателя.

Кроме того, нельзя сделать перепланировку или зарегистрировать других лиц на заложенной жилплощади. Все эти действия осуществляются только с согласия кредитора.

При возникновении юридических сложностей обращайтесь за консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте.

Теперь вы знаете, что значит кредит под залог недвижимости. При оформлении договора залога рекомендуем воспользоваться помощью юриста. Задайте вопрос в специальном окне.

Источник: https://estatelegal.ru/nedvizhimost/sdelki-pod-zalog-nedvizhimosti/kredit-pod-zalog-nedvizhimosti/